Una casa (o una embarcación) suele ser el activo físico más valioso que una persona posee a lo largo de su vida.
Es posible perder una gran cantidad de dinero (incluso los ahorros de toda una vida) si no tienes seguro o descubres después de un evento imprevisto o un desastre natural que tu póliza no era adecuada o que la aseguradora que emitió la póliza no era financieramente sólida.
Este artículo destaca aspectos prácticos relacionados con el seguro de propiedad en México para ayudarte a comprender las pólizas de seguro de hogar y elegir coberturas adecuadas a tus necesidades y que sean adecuadas en caso que necesites presentar un reclamo.
Seguro de hogar si eres propietario o inquilino en México
Puedes contratar un seguro de propiedad tanto si eres propietario como inquilino de una vivienda en México.
Si eres propietario de una vivienda en México, puedes asegurar la estructura física de la propiedad, así como contratar coberturas por pérdida de propiedad personal en el hogar y responsabilidad civil de terceros.
Si estás alquilando una vivienda en México, no puedes asegurar la estructura física, pero puedes contratar coberturas por pérdida de propiedad personal ubicada en el hogar y responsabilidad civil de terceros con respecto a personas que visitan o trabajan en tu vivienda alquilada.
Estructuras residenciales no asegurables en México
Ten en cuenta que ciertas estructuras físicas, especialmente las que presentan mayor riesgo como los edificios de madera y las estructuras de techos de palapa (palmateja o paja), generalmente están explícitamente excluidas de todas las pólizas; si necesitas asegurar estos elementos, debes estar preparado para pagar una prima alta para incluirlos en tus coberturas (normalmente no es económicamente viable hacerlo).
Coberturas de “Todos los riesgos” vs “Riesgos específicos” en el seguro
Algunas pólizas ofrecen cobertura de “Todos los riesgos”, una forma de cobertura integral que pagará en caso de la mayoría de los incidentes que involucren tu hogar.
Las pólizas de mejor calidad ofrecen la opción de cubrir accidentes catastróficos como huracanes, inundaciones, vientos, incendios, erupciones volcánicas y terremotos; sorprendentemente, algunas aseguradoras mexicanas no pueden cubrir algunos de estos eventos, aunque las aseguradoras especializadas de Estados Unidos sí pueden hacerlo.
Para reducir la prima del seguro, puedes optar por limitar ciertos “Riesgos específicos” asignados a tu póliza en lugar de optar por la cobertura de “Todos los riesgos”. Al hacer esto, se cubrirán ciertos eventos mientras que otros no.
Las pólizas menos costosas suelen ser del tipo de “Riesgos específicos”, aunque en apariencia puedan parecer integrales. Un buen agente asegurador hará una clara distinción entre estos dos tipos durante su oferta de venta y demostrará las diferencias de cobertura y precios entre las opciones.
Seguro de propiedad vs seguro de título de propiedad
Ten en cuenta que el seguro de propiedad y el seguro de título de propiedad son diferentes.
Las coberturas del seguro de propiedad se pagan anualmente y pueden cubrir la propiedad física en el terreno, tus posesiones personales en la propiedad y también pueden cubrir responsabilidades de terceros relacionadas con la propiedad.
El seguro de título de propiedad es un pago único que puedes comprar al adquirir una propiedad y mitiga los riesgos relacionados con problemas imprevistos o gravámenes asociados con el título de la propiedad. Debe comprarse antes de cerrar la transacción de la propiedad.
Obteniendo cobertura para todos tus espacios habitables
Tu póliza debe cubrir las estructuras principales de tu espacio en el hogar y proporcionar una compensación suficiente para reconstruir esas estructuras si es necesario.
Opcionalmente, también puedes asegurar estacionamientos, casas de huéspedes y otros edificios anexos, incluyendo garajes, salas de juegos, cabañas, cuartos de equipo, bungalows, estudios independientes, etc.
Algunas viviendas en México están compuestas por varias estructuras (por ejemplo, varios edificios situados alrededor de un patio central) y, en estas circunstancias, la regla del seguro generalmente es: todo lo que está directamente conectado se trata como un solo edificio. Todo lo que está separado se considera un edificio adicional.
Asegurando tus pertenencias personales ubicadas en la propiedad
Una buena póliza de seguro cubrirá los bienes personales tuyos, de tus invitados o empleados domésticos cuando estén trabajando en tu residencia. La cobertura por robo de propiedad personal varía, según si está “programada” (específicamente enumerada) o no.
Algunas pólizas incluyen cobertura para ciertas propiedades de valor, como dinero en efectivo, valores, joyas, bellas artes, equipos deportivos y propiedad utilizada con fines comerciales, hasta ciertos límites.
Si necesitas límites más altos para artículos específicos de tu propiedad, esta opción está disponible al listarlos en una sección especial del formulario de solicitud y convertirlos en un “riesgo nombrado”.
Protección de responsabilidad civil de terceros con respecto a tu hogar en México
Las buenas pólizas de seguro de hogar brindan cobertura por responsabilidades personales ante terceros para protegerte a ti y a tu familia contra cualquier demanda presentada en tu contra.
Por ejemplo, si una pared se derrumba y lastima a alguien que estaba cerca en ese momento; o si la propiedad del vecino se daña debido a un árbol caído de tu jardín, una buena póliza de seguro cubrirá tus responsabilidades en estas circunstancias.
Las pólizas también pueden cubrir lesiones a personas que visiten o trabajen en tu hogar, por ejemplo, si tu empleada doméstica o tu jardinero se lastiman mientras trabajan.
Pérdida del uso del hogar o ingresos por alquiler
Si dependes de tu propiedad para trabajar o para obtener ingresos por alquiler, también puedes optar por incluir una cobertura de “pérdida de uso” en tu póliza.
Esta cobertura proporciona gastos adicionales de alojamiento si tu casa se daña y no se puede habitar durante un tiempo mientras se repara o reconstruye.
Si alquilas tu casa y dependes de esto para obtener ingresos, también puedes optar por la opción adicional de cubrir la pérdida de ingresos por alquiler, mediante la cual se te compensará por los ingresos perdidos si tu casa se daña y no está disponible para alquilar a otros (deberás proporcionar evidencia de un contrato de alquiler).
Cobertura de responsabilidad por alquiler
Algunas pólizas de seguro de hogar excluyen la cobertura cuando tu casa está alquilada (incluso ocasionalmente o a tiempo parcial) o agregan un suplemento importante al costo de la prima de la póliza para incluir la responsabilidad del inquilino como parte de la cobertura.
Podría interesarte:
Si alquilas tu casa en México (o planeas hacerlo en algún momento) y deseas que tus coberturas sean válidas cuando otras personas alquilan la propiedad, consulta con el proveedor del cual obtengas una cotización para ver si la cobertura de responsabilidad del inquilino está incluida en la prima, o cuánto más debes pagar para incluirla.
Importante nota sobre “Ocupación simultánea” al alquilar
Si alquilas una parte de tu casa (por ejemplo, una habitación o un edificio anexo) a terceros mientras tú vives en la propiedad, conocido como “ocupación simultánea” en términos de seguros, esto se trata de manera diferente por las compañías de seguros y una póliza personal o doméstica no te cubrirá: deberás buscar una póliza comercial que probablemente será más costosa.
La razón es que la ocupación simultánea donde existe un acuerdo comercial crea riesgos adicionales (por ejemplo, demandas) que una póliza doméstica no incluye en la prima del riesgo.
Si, por otro lado, alquilas toda la propiedad y te ausentas durante el tiempo en que se alquila, entonces una póliza personal o doméstica será suficiente.
Asegurando tu condominio en México
Las asociaciones de condominios en México están supuestas a mantener una póliza comercial de protección general para cubrir toda la propiedad.
Típicamente, esto proporciona cobertura de seguro para el edificio, así como los elementos comunes de la propiedad, como las piscinas, garajes, las paredes interiores, accesorios y los edificios anexos asociados con el desarrollo o fraccionamiento.
La redacción de estas pólizas de seguro comercial tiende a ser muy limitada en cuanto a lo que cubre dentro de los términos de una póliza de seguro general para condominios, y es prudente que los propietarios de condominios individuales contraten un seguro separado para mitigar los gastos de pagar ciertos tipos de daños.
Exclusión de responsabilidad civil de terceros
Muchas pólizas de seguro emitidas en México excluyen la responsabilidad civil y la responsabilidad del inquilino de la póliza estándar y cobran una prima sustancial para incluirlos como extras opcionales. Esto obliga a los propietarios de condominios a cubrir elementos no incluidos por la póliza comercial de forma individual.
Responsabilidad hacia propiedades adyacentes en el edificio
No te dejes llevar por una falsa sensación de seguridad con las coberturas generales de condominio: en una situación en la que un incidente que ocurra en tu condominio afecte a un condominio adyacente, por ejemplo, una fuga de agua en tu baño que dañe el cuarto de tu vecino debajo, serás responsable de reparar los daños tanto en tu unidad como en la de tus vecinos. Tener una póliza de seguro basada en la unidad te protegerá de los gastos de este tipo de eventos.
Revisa la documentación
Los documentos clave a verificar en tus contratos de condominio son los “Reglamentos” y “Convenios” asociados con la propiedad del condominio: estos son los documentos que contienen los detalles sobre lo que está y no está cubierto por el programa de seguros “general” del edificio de condominios.
Asegurando propiedades frente al mar y cerca del agua en México
Es posible asegurar propiedades cercanas a océanos, ríos y lagos, aunque las primas pueden ser más altas para reflejar los riesgos adicionales que pueden surgir de tormentas e inundaciones que pueden ser más comunes en estas áreas.
El formulario de solicitud de seguro en línea te solicitará el código postal de la propiedad en México, y esto se mapea a datos topográficos y estadísticos detallados que permiten a las aseguradoras evaluar los riesgos hidro y meteorológicos relacionados con la propiedad y cotizar en consecuencia.
Es posible que algunas compañías se nieguen a asegurar propiedades muy cerca del mar u otros cuerpos de agua si los datos estadísticos históricos muestran que no es viable, aunque otras aseguradoras podrían ofrecer pólizas que cotizarán cobertura en ciertos casos específicos, con primas más altas para reflejar el mayor riesgo.
Asegurando viviendas en la península de Yucatán en México
Si eres dueño, o tienes la intención de serlo, de una vivienda en la península de Yucatán en México, descubrirás que asegurar tu propiedad es más difícil que si estuviera situada en otras regiones de México.
La geología de la región de Yucatán, junto con los riesgos únicos de huracanes, ha hecho que sea difícil o prohibitivamente costoso asegurar viviendas en esta área. Sin embargo, nuestro asociado asegurador MexPro ofrece coberturas de seguro de hogar en la región de Yucatán.
Seguro de embarcaciones en México
Algunas personas viven en su barco atracado en México, mientras que otras personas que son propietarias de viviendas cerca de un cuerpo de agua también pueden tener un barco, una moto acuática o un yate, y estos deben estar adecuadamente asegurados mientras se encuentren en aguas mexicanas.
La prima que pagas por el seguro de tu embarcación se basa en dos factores:
- El número de días que la embarcación estará en México, y
- El valor de la embarcación.
También se debe contratar cobertura por lesiones personales y responsabilidad ante terceros en caso de que te involucres en un accidente en el agua. Las mejores pólizas también ofrecen asistencia legal y cobertura de “fianza” además de la cobertura por lesiones y responsabilidad.
En términos legales, los accidentes con embarcaciones donde personas resultan heridas o mueren se tratan de manera similar a los accidentes automovilísticos graves en México.
Si eres dueño de una embarcación y pasas períodos de tiempo prolongados aquí o vives aquí, es posible que una póliza anual sea una mejor inversión que una póliza a corto plazo que cubra fechas específicas.
Consulta con el corredor que ofrece tu cotización para conocer las opciones que tienen para la cobertura anual de tu embarcación en México.
Obtén más información sobre el seguro de propiedad en México
Mexperience ofrece información detallada sobre la propiedad en México para compradores, propietarios, inquilinos y vendedores.
